Pagar anticipadamente tu hipoteca puede parecer una decisión conservadora, pero en realidad, es una de las formas más efectivas de obtener un retorno seguro y ahora también potencialmente libre de impuestos. Con las nuevas leyes fiscales en EE.UU., muchos propietarios ya no reciben deducciones por los intereses hipotecarios, lo que hace que amortizar el préstamo sea una opción aún más atractiva.
Por ejemplo, si tienes una hipoteca de U$D 100 000 con una tasa del 4 %, podrías ahorrar U$D 4 000 anuales en intereses. Bajo la legislación anterior, parte de ese monto era deducible. Pero con la deducción estándar aumentada y la eliminación de ciertos beneficios fiscales, esa ventaja desaparece para muchos. En comparación, invertir en un certificado de depósito (CD) o bono de calidad genera menos rendimiento después de impuestos.
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Nuevo panorama fiscal: ¿Ya no conviene deducir intereses hipotecarios?
Con la reforma tributaria, solo alrededor de 20 millones de contribuyentes seguirán desglosando deducciones (frente a los 46 millones anteriores). Esto significa que una gran parte de los propietarios ya no obtiene beneficios fiscales por los intereses de su hipoteca. Si ya no estás deduciendo ese interés, pagar tu hipoteca equivale a obtener una rentabilidad neta del 3 % al 6 % anual, libre de riesgo y sin impuestos, de acuerdo a un artículo de AARP.
Incluso si todavía puedes deducir parte del interés, el beneficio es limitado. Por ejemplo, si tus deducciones detalladas sin contar la hipoteca ya suman U$D 22 500, solo los U$D 1 500 que te llevan al nuevo estándar de U$D 24 000 realmente generan ahorro fiscal. En este escenario, amortizar el préstamo sigue siendo financieramente ventajoso.
Mitos comunes sobre pagar tu hipoteca antes de tiempo
Algunos argumentan que invertir en una cartera diversificada de acciones y bonos puede generar mayor rendimiento. Sin embargo, esto conlleva más riesgo. Pagar la hipoteca no depende del mercado, y es comparable a eliminar una deuda con interés garantizado. También se dice que reducir el capital no baja el pago mensual; si bien es cierto, acortas el plazo total y ahorras en intereses a largo plazo.
Finalmente, el artículo señala que si no tienes un fondo de emergencia suficiente, es mejor conservar liquidez antes de amortizar. Pero si cuentas con ahorros sólidos, pagar tu hipoteca puede ser una excelente jugada financiera.
